Rues fermées, sous-sols inondés, résidences évacuées… Après les Montréalais dimanche, c’était au tour des résidants de Québec d’être frappés par des pluies diluviennes, jeudi.
Avec les changements climatiques, les inondations sont en train de devenir la norme, plutôt que l’exception. Face à l’explosion des coûts, les assureurs et le gouvernement ne veulent plus trop écoper. Et les propriétaires se retrouvent le bec à l’eau.
Au Québec, la proportion des assurés dont la police d’assurance habitation est assortie d’un avenant contre les refoulements d’égout a considérablement diminué depuis cinq ans, passant de 95 % en 2019 à 75 % en 2023.
Le Bureau d’assurance du Canada ne peut pas déterminer si ce sont les assureurs qui ont retiré cette protection ou si ce sont les assurés qui ont choisi de la laisser tomber, la trouvant trop coûteuse.
Mais on sait que depuis cinq ans, la prime moyenne d’assurance habitation a bondi de 24 %, alors que le coût moyen des sinistres a grimpé encore plus vite (39 %).
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Quoi qu’il en soit, le quart des propriétaires ne sont plus couverts par leur assureur pour les refoulements d’égout, ce qui est préoccupant.
Ceux-ci ne sont pas non plus couverts par le Programme général d’aide financière (PGAF) du gouvernement qui se limite aux inondations fluviales, un domaine où les assureurs n’ont jamais voulu se mouiller.
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Bonne nouvelle : Québec prépare une nouvelle cartographie des zones inondables qui sera diffusée à partir du 1er mars 2026. Bien connaître les risques, c’est la base pour mieux se protéger. Mais l’exercice donne des sueurs froides…
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Cela dit, la nouvelle cartographie a une faille. Elle ne tient pas compte du niveau de vulnérabilité de chaque résidence ni des efforts que les propriétaires ont déployés pour la mettre à l’abri du danger.
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À l’heure actuelle, les polices d’assurance ont pour objectif de remettre le bien dans son état initial après un sinistre. Mais avec les changements climatiques, il est absurde de reconstruire à l’identique.
C’est la recette pour que les mêmes ennuis se reproduisent ad vitam æternam.
Certains assureurs ont donc commencé à offrir des garanties qui permettent de restaurer sa maison en utilisant des matériaux plus résilients, sans frais supplémentaires (p. ex. : poser de la céramique au sous-sol plutôt que du plancher flottant)4, 5.
Ce genre de protection devrait devenir la norme, du moins pour les maisons vulnérables dans les zones à risque. Les assureurs les connaissent bien, eux qui disposent de modélisations prospectives qui déterminent le risque non seulement en fonction des réclamations historiques, mais aussi des éléments environnementaux permettant d’anticiper des dégâts futurs.
(514) 384-2013 (Montréal)
